クレジットカード海外手数料比較。計算方法+無料おすすめを解説！

※2024年11月17日、内容を大幅に更新しました！

↓この記事のダイジェスト動画です。

海外でカード払いしたり、海外通販を利用したりすると取られる、クレカやデビットカード等の「海外手数料」。これ、考えてみると、いろいろ不明な部分がありますよね。たとえば、↓このへんはわからない人も多いと思います。

↑特に、最後の2点は重要。ちゃんと知っておけば、毎回の買い物で数％もお得にできますので、ぜひ知っておいてほしいです。

急いでいる方もいると思うので、先に結論を書いておきます。

このページでは、↑これら疑問点をじっくりと解説していきますね。

前提：カード払いの海外手数料は2種類

日本でも海外でも、外貨建てでカード支払いをする場合、↓下の2種類の手数料がかかります。(クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、みな同じです)

①の「国際ブランドのレート上乗せ」については、別記事「VISA/マスター/JCB 両替レート比較2023年8月(2024年8月修正)」で詳しく解説しています。

ここの記事では、②のカード発行会社(例 楽天,エポス)が取る「海外ショッピング手数料」を中心に解説します。

海外ショッピング手数料(＝海外事務手数料)は1.6%〜3%が普通

「海外ショッピング手数料」は、カード会社によって呼び方は様々ですが、↓これらは全て同じものです。

「海外ショッピング手数料」
「海外事務手数料」
「海外事務処理手数料」
「外貨取扱手数料」
「海外ショッピング事務手数料」
「海外取引関係処理経費」

この記事では、以下、「海外ショッピング手数料」と書きます。

↑この手数料は、手数料率は1.6%〜4%が普通です。カードごとに手数料率が違います。一覧表にしてみました。↓こんな感じになっています。

クレジットカード海外ショッピング手数料比較表

「海外ショッピング手数料4％のカード」というのは「2万円の買物をすると800円の手数料が取られる」という意味です。1.6%の手数料のカードだと320円の手数料で済みますから大きな違いですよね。

全体的に言うと、海外ショッピング手数料は、以前は、クレカよりもデビットカードやプリペイドカードのほうが悪かったが、2024年からクレカも悪いものが増えたという感じです(涙)。全体的に手数料は増加しています。

ちなみに、この海外手数料は、クレジットカードの海外ATM引出し(海外キャッシング)のときは取られません。取られない代わりに利息がかかるのですが、利息は早期返済で減らせるので、海外キャッシングのほうがお得になることは多いです。

それにしても、上の比較表の中の、海外手数料が無料の8枚のカード、気になりますよね。大丈夫です。下でしっかりと解説しますから。

でも、その前に「いくら海外ショッピング手数料が取られているのか」を知るための計算方法を確認してみましょう。

【実例】カード明細から計算。海外手数料の計算方法

↑これは私のVISAのクレジットカード明細。①と③が外貨建てのカード払いです。

【例】米ドル建てカード払いの手数料計算

まずは①の米ドル支払いを見てみましょう。

と書いてあります。

67,655円÷600ドル=112.6083…
なので、この明細に書いてあるレートは、VISAのレート上乗せや、海外ショッピング手数料がすでに含まれたレートだということがわかります。(計算結果と表示レートに微妙な誤差がある理由は私もわからないです)

次に、比較するために、2021年9月11日の為替レートを調べます。↓こうなっていました。

1ドル=109.9275円でした。これが上乗せなどのない純粋なレート。なので、600ドルの上乗せなし価格は、↓こう計算できます。

手数料として取られた分を計算すると、↓これ。

手数料率を計算すると、↓こうなりました。

このVISAカードは、公表している海外ショッピング手数料が2.2%ですので、計算が合っていることがわかります。

【例】台湾ドル建てカード払いの手数料計算

次に③の台湾ドル建て支払いを見てみましょう。

と書いてあります。

2,736円÷675台湾ドル=4.0533…なので、やはりこの明細に書いてあるレートは、VISAのレート上乗せや、海外ショッピング手数料がすでに含まれたレートだということがわかります。(台湾ドルでも、計算結果と表示レートに微妙な誤差がありますね。理由は不明)

次に、比較するために、2021年9月24日の為替レートを調べます。↓こうなっていました。

1台湾ドル=3.9845円でした。これが上乗せなどのない純粋なレート。なので、675台湾ドルの上乗せなし価格は、↓こう計算できます。

手数料として取られた分を計算すると、↓これ。

手数料率を計算すると、↓こうなります。

あれ？少ないですね。このVISAカードは、公表している海外ショッピング手数料が2.2%ですが、計算してみると少なく出ました。ただ、こういうことは結構あることなんです。実際のレートは1日固定ではなく時間ごとに変化しているので、ズレが生じ、これくらい減ることはあります。(もちろん増えてしまうこともあります)

では、次は、この2%とか2.5%とか、かかる海外手数料を減らす方法を探していきます。

【やっちゃダメ！】円建て払いに変更して海外手数料を減らすこと

最初の前提のところで、「外貨建てでカード支払いをする場合に、海外手数料がかかります」と書きました。

もう一度、最初の図を見てください。

↑この①も②も、支払いが外貨建てのときだけかかる手数料です。たとえ海外でカード払いしたとしても、請求が日本円建てでされていれば、①も②も請求されません。

でも、ちょっと待ってください。

たまに、海外の免税店などで、↓こう言われること、ないですか？

↑こういう場合、「現地通貨建て」と「円建て」どちらが良いでしょうか？

答えは、「現地通貨建てのほうがお得」ですよね。海外旅行に詳しい人なら、聞いたことがあるはず。

でも理由は？

これは、別記事で解説している極悪ATMのDCC詐欺と同じ仕組み。お店が円建てを提供してくる場合、両替レートはお店が決めたものとなり、多くの場合、上記の2.5%を超える上乗せがされます。

なので、現地通貨建てでカード払いをしたほうがいいんです。

結局、現地通貨建てor日本円建て、どっちがいいのか？問題

・現地通貨建てだと、海外手数料が取られる
・日本円建てだと、店が極悪レートを提示してくる

「じゃあ、結局、現地建て、日本円建て、どちらがええねん！？」という声が聞こえてきそうですね。

でも、これ、ちょっと判断が難しいんです。日本円建ての場合は店がレートを決められるため、店によってレートの極悪さが違うからです(笑)。

一応、目安として、私は↓こうアドバイスしています。

ただ、やはり一番良いのは、自分がよく使う店で、ちゃんとレートの計算をしてみることです。

カード会社も、この点に関して、警告を出しています。例えば、三井住友カードの公式サイト。↓こんな感じで書かれています。

そして、↓こんなことも書き足されています。

↑これ、あるんですよ。悪い店では、勝手に円建てにしてくるんです。だからカード明細の確認は必須です！指定した通貨と違っていたらカード会社にすぐ連絡しましょう。私は違いに気づき、カード会社に連絡して、あとから変更してもらったこともあります。

と、ここまで書いたのですが……

この問題も、↓次に紹介する「海外手数料無料カード」なら問題じゃなくなるんです。「海外手数料無料カード」で現地通貨建てで支払えば問題なし。では、詳しく見ていきましょう。

海外手数料を無料にする方法 ⇒２種類ある！

さて、お待たせしました。海外手数料を無料にする方法について解説していきましょう。

海外手数料を無料にする方法は、↓このように2種類あります。

それぞれ見ていきましょう。

★方法1：海外手数料無料のカードで支払う

海外手数料を無料にする一番目の方法は、「海外ショッピング手数料無料カードを使う」ことです。海外ショッピング手数料無料カードは、上の比較表の中で一番上に並べた５枚。

でも、少し注意。海外ショッピング手数料が無料でも、「両替レートへの上乗せ」がかかります。

そこで、その「両替レートへの上乗せ」を通貨ごとに比較してみました。↓こちらの比較表です。

海外手数料無料カードのレート上乗せ率比較

(↑IDARE、Nexusカード、MIXI MはVISA/Masterレート適用なので省略してあります)

↑こうして見ると、両替レート上乗せでは、ソニー銀行が使える通貨ならソニー銀行の勝利。その他通貨はRevolutの勝利という感じ。

ただし、Revolutは「突然の口座凍結」や「サポートが役立たず」などのデメリットがあるんですよね。。。(revolutのデメリットはこの記事でまとめています)

そのへんの注意事項も考えた上で、私の独断で、おすすめランキングにしてみます。↓こちらです。

海外手数料無料カードおすすめランキング

おすすめ順に紹介します。(参考までに米ドルへの両替時のレート上乗せ率を書いておきます)

おすすめ1位：ソニーバンクウォレット

ソニーバンクウォレットは、ソニー銀行の外貨預金口座と連動したデビットカード。年会費無料。以前からこのブログでおすすめしてきたカードです。(参考記事：ソニー銀行のデビットカードが海外で最強である3つの理由)　指定11通貨で貯金＆お得な外貨支払いが可能。両替手数料が特に安い主要9通貨なら、このカードが一番安心してオススメできます。私自身も愛用中。何より日本のサービスなのでサポートが良く、安心感があります。

長所：日本のサービスでサポートに安心感
長所：両替手数料がさらに改善
長所：未成年でも口座を作れる
長所：銀行口座にお金があれば利用上限額なし
長所：家族が入出金できるファミリーカード発行可能
短所：指定10通貨でしか使えない
短所：両替手数料が安いのは主要10通貨だけ

おすすめ2位：revolut(レボリュート)

revolut(レボリュート)は、チャージして使う方式のプリペイドカード。年会費無料。両替手数料無料で両替可能(月2.5万円以上は2%の手数料がかかる)。両替レートは以前より悪化中(2023年の約10倍の手数料)ですが、他と比較するとまだ良いです。欠点は、トラブル時のサポートに不安があるのと、突然の口座凍結が怖いこと。

私はソニー銀行が対応していない通貨の時に使うこともありますが、突然の口座凍結が怖くて、お金をrevolut口座に入れておくのは不安があるのでしていません。

そして、Mastercard以外のクレカからのチャージに1.7%の手数料が付くようにもなっているので、お得度がだんだん下がっている感じです。

長所：両替手数料ほぼ無料！(月2.5万円以上は2%の手数料)
長所：両替手数料の点ではお得な支払い方法。
改善：従来のタイバーツの手数料1%がナシに。
長所：指定30通貨なら外貨のまま貯めておける。
長所：指定30通貨以外の支払いも両替レート上乗せ極小

改悪：Mastercard以外のクレカチャージは手数料1.7%かかる。
短所：20歳以上しかアカウントを作れない。
短所：週末(日本時間 土7時〜月8時)は手数料+1%
短所：クレカ/プリカからのチャージ分はATM出金不可。
短所：銀行ではないのでトラブル時の補償が手薄。
短所：突然の口座凍結、送金失敗などトラブル多い。
短所：サポートが期待できない。
Revolutのトラブル関係は、↓こちらの記事にまとめました。必ず一度、見て欲しいです。

Revolutのデメリット/欠点と対策のまとめ

というわけで、今でもお得なことは間違いないのですが、大金の扱いや貯金、送金にも少し不安があるのがRevolutです。すぐに支払う分だけ入金するなど、使い方にはくれぐれも気をつけてください。

⇒revolut公式サイトはこちら

おすすめ3位：Wiseデビットカード

お得な海外送金で有名なWiseが出しているカードが、Wiseデビットカードです。年会費無料。Wiseのマルチカレンシー口座(=多通貨口座)に連動しています。50以上の外貨で貯金しておくことが可能。対応通貨が多いので、マイナーな通貨のときはおすすめ。
長所：18歳からアカウントが作れる。
長所：海外送金はWiseがダントツ便利。
長所：外貨での海外送金の受け取りも可能。
長所：扱える通貨が一番多い。
短所：銀行ではないのでトラブル時の補償が手薄
短所：Wiseの多通貨口座への入金は銀行振込のみ

⇒Wise公式サイトで口座を作るとデビットカードも作れます。

おすすめ4位：JAL Pay(JALグローバルウォレット)

JALグローバルウォレット(以下JGW)は、チャージして使うプリペイドカード。サービス名はJAL Payです。年会費無料。外貨両替もできるのですが、JAL payの中での外貨両替は手数料が高くてダメ。ただし、米ドル限定ですが、住信SBIネット銀行で先にドルへ両替し(上乗せ0.04%)、その後JGWにドルをチャージすると一番お得(ただし、ちょっと面倒)。

長所：15通貨で使える
長所：米ドルだけなら両替手数料最小
短所：米ドル以外は両替レートは良くない
短所：お得なドル両替方法は少し面倒

参考：JALグローバルウォレット公式サイト

おすすめ5位：PRESTIA Global Pass

PRESTIA Global Pass(プレスティア・グローバルパス)は、SMBC信託銀行の外貨口座と連動したデビットカード。年会費無料。
【米ドル両替時のレート上乗せは、0.64%】
長所：ソニー銀行よりも多い17通貨で貯金＆お得な支払い可能
長所：家族が入出金できる家族カード発行可能
短所：レート上乗せが多め。
ただし月1万円以上の外貨積立をすればレート上乗せナシ

参考：PRESTIA Global Pass 公式サイト

以上、5枚の紹介でした。

結論としては、ソニー銀行が対応している10通貨ならソニー銀行がおすすめ。その他の通貨は、revolutかWise、という感じですね。

方法2：ポイント還元率が高いカードで支払い、海外手数料と相殺

数少ないのですが、海外手数料2.5%を超えるポイント還元やキャッシュバックがあるカードならば、「実質海外手数料無料」を達成できます。

そんなカードは現在、↓２枚。ともに制約が厳しいので、使い方は工夫が必要。

ライフカード学生専用

ライフカード学生専用は、「海外ショッピング払い時は3%キャッシュバック」という特徴をもつお得なクレジットカード。

3%のキャッシュバックがある一方、下記2つのコストがかかります。

実質キャッシュバックの残りは、↓こうなります。

↑マイナスになってしまいました(涙)。2024年12月に海外ショッピング手数料が値上がりしたからですね。ライフカード学生用は今では、あまりおトクではなくなってしまいました……残念です。

また、別の注意点もあります。まず3%キャッシュバックには上限があることに注意。キャッシュバック額は年間10万円まで。カード払い額で言うと333万円ですね。1年は4月1日〜3月31日の間で集計されます。

学生用カードということで利用限度額が低くなりがちであることと、海外ウェブサイト上の支払いはダメなので、留学の学費を支払うのは、ちょっとキツいかもしれません。

参考：ライフカード学生専用 公式サイト

まとめ

ポイントをまとめておきます。

●クレカ/デビカ等の海外手数料は2種類
①外貨両替手数料(国際ブランド/銀行)
②海外ショッピング手数料(カード会社)

1位のソニーバンクウォレットは、↓こちらに詳しい記事があります。ぜひご覧ください！

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